“双11”期间，消费贷成为银行“暗战”的主战场。笔者调查发现，多家银行的消费贷年化利率基本为3%起步，与此同时推出各种利率促销活动价格战，通过发放红包、利率优惠券、活动抽奖等方式，个别银行优惠后的利率降到了3%。

多位业内人士表示，当前消费贷款是银行提振贷款增速的重要抓手，已经成为兵家必争之地。部分银行以“双11”为契机借势营销，一方面可以加强跟电商平台合作，另一方面能够更好地推广消费贷款。

专家提醒，对于消费者而言，在享受消费便捷的同时要充分考虑财务状况，避免过度负债，同时通过正规渠道申请。对于机构而言，可着重强化对新市民的消费贷产品创新，助力消费升级。

“双11”打响利率价格战

“手机银行客户完成1分钱支付最高得1111元立减金。”“首次绑定信用卡即可获赠50元的微信立减金。”“消费满200元并使用公务卡结账可享受减80元优惠。”随着电商平台“双11”促销战打响，金融机构的营销大战也随之白热化。笔者看到，围绕“双11”，广东多家银行加大了对支付满减、分期付款等方面优惠力度。

但今年的“双11”，银行营销的重点是消费贷款。笔者在朋友圈看到，韶关农商行的一位客户经理积极推广“消贷易”系列贷款产品：“我们‘双11’购物节准备了超低利率，让你在享受购物的同时能节省更多。”据了解，该行的“消贷易”提供最高可达100万元的贷款额度，客户提供资料后，银行最快可24小时内完成审批。

广州农商行则推出“现金分期帮您买单”活动，该行推出最高额度5万元、最长可分24期、月利率低至0.275%的现金分期，活动期内被邀约客户按照办理期数及综合资信情况可享5折至7折的利率优惠。

国有大行也纷纷“参战”，以低利率作为吸引客户的利器。中国银行在10月15日至11月30日期间，随心智贷的利率3.5%起。交通银行的惠民贷，优质单位客户最低年利率可达3.3%。农业银行的网捷贷，最低利率可达到3.45%。建设银行则针对优质客户推出年化利率低至3.5%的贷款，参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品。

随着消费贷“价格战”打响，贷款利率一降再降。当前，利率优惠力度最大的为浦发银行，“双11”期间，该行客户通过“浦闪贷”授信审批且完成授信签约，有机会领取一张一年期3%年化利率（单利）优惠券。

消费贷款及信用卡业务在提振消费中发挥积极作用。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，银行降低个人消费贷款利率既能直接降低消费者消费信贷成本，减少消费者在消费领域的利息支出，同时有助于进一步激发消费者扩大消费的意愿和能力，从而进一步助力提振消费，扩大内需。

消费贷成利润增长抓手

银行为何在“双11”大力推广消费贷？董希淼认为，作为银行零售业务资产的重要部分，消费贷的重要性不断凸显。“‘双11’是传统的电商购物节，部分银行借势营销一方面可以加强跟电商平台合作，另一方面能够更好地推广消费贷款。”

星图金融研究院副院长薛洪言认为，今年以来，实体部门贷款需求疲弱，银行业普遍面临优质资产稀缺问题。“‘双11’期间，银行以消费贷款的形式在支付环节提供补贴，贴近真实消费场景，资产质量更可控。”

消费贷是银行的利润新增长点。三季报数据显示，截至9月末，招行个人消费贷款余额2980.95亿元，增幅达到47.4%。国有大行也不遑多让，建设银行个人消费贷款余额为3886亿元，比年初新增1051亿元。在三季报业绩发布上，建设银行董事会秘书胡昌苗表示，该行消费信贷年内有望突破4000亿元，实现超过45%的增速。

“今年以来房地产市场较为疲软，部分银行希望通过发行消费贷款弥补个人住房贷款下降的缺口，以此来保持营收和净利润。”董希淼表示。

“随着国内经济恢复常态，消费修复，银行积极发力消费贷业务，拓展盈利空间。”光大银行金融市场部分析师周茂华分析。

而消费贷利率的下行，动力一方面来自激烈竞争，另一方面则是宏观利率下降的传导。周茂华表示，当前消费金融同业竞争激烈，部分银行希望通过优惠价格获得竞争优势。

薛洪言则认为，消费金融行业内部分化加剧，在三足鼎立的消费金融市场，银行仍占据绝对优势，消费金融公司则通过客群下沉、拥抱场景等方式差异化竞争，小额贷款公司则因资本补充渠道较窄而慢慢掉队。“随着消费贷的地位趋势性上升，值得银行投入更多资源。”

近年来，我国的存款利率处于下调趋势，与此同时人民银行也多次下调政策利率并两次实施降准。“银行的资金成本有了比较明显的下降，银行有能力也有空间下降消费贷款的利率。”董希淼表示。

专家建议个人理性消费

还贷支出不宜超收入一半

笔者调查发现，申请到低至3%的低利率消费贷并不容易。当前，银行会根据数据模型审核贷款人的个人征信情况、社保、公积金、银行流水及职业等。招商银行广州高新支行一位客户经理就告诉笔者：“每个人可贷款的额度不同，需要客户下载APP，测试贷款的额度以及利率。”

多家银行的客户经理也表示，目前银行采用邀约形式的白名单制，高质量客户才能获得较低的利率定价。交通银行广州高科支行一位客户经理直言，具备条件的指定客户贷款时才会显示有优惠券。

随着消费金融需求的提升，消费金融发展空间广阔。人民银行数据显示，三季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额19.31万亿元，同比增长13%，增速比上年末高8.9个百分点，这是非房消费类信贷连续3个季度增速回升。

周茂华建议消费者在享受消费便捷的同时，要充分考虑自身财务状况，避免过度负债。同时，消费者要通过正规机构渠道申请消费贷款，充分了解合同细节，明确消费贷的约束条件、利息、金额、还款方式等，做到理性消费。

董希淼建议：“年轻消费者要将个人债务控制在合理水平，不可盲目借贷、以卡还卡、以贷还贷。一般来说，个人每月的还贷支出不宜超过家庭收入的一半，最好控制在1/3以内。”

薛洪言说：“银行机构可着重强化对新市民的消费贷产品创新，帮助新市民更好地融入城市，助力消费升级，通过差异化发展为消费贷业务寻找新蓝海。”

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